新增征信“防線” 對公司貸款業(yè)務造成沖擊
- 北京商報
- 2021-07-28 15:15:41
近日,一則要求網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)全面“斷直連”的通知,就像一顆深水炸彈,在助貸圈里炸開了鍋。7月11日,北京商報記者采訪了解到,目前已有多家平臺收到該通知。對于整改情況,大多數(shù)機構(gòu)三緘其口,不過也有機構(gòu)稱正在自查整改,還有人士透露該通知將對公司貸款業(yè)務造成沖擊。
新增征信“防線”
近兩日,關于“斷直連”的消息時刻刺激著助貸機構(gòu)的神經(jīng)。據(jù)媒體報道,該通知由央行征信管理局下發(fā),按照個人征信業(yè)務整改工作要求,平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務合作中,不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供,須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。
北京商報記者從一知情人士處獲悉,該通知主要針對此前央行約談的網(wǎng)絡金融平臺,后續(xù)該類機構(gòu)與銀行合作,將再加一道征信防線。貸款服務業(yè)務流程將按照“平臺-征信機構(gòu)-金融機構(gòu)”進行設計。
7月11日,有網(wǎng)絡金融平臺人士向北京商報記者透露,“公司目前確實已收到相關通知,后續(xù)平臺與金融機構(gòu)合作,需要在中間再走一道征信業(yè)務,現(xiàn)在是可以和金融機構(gòu)聯(lián)合建模,后續(xù)整改后,無論是風控模型還是業(yè)務方式,都會受到相關影響”。該人士說道。
談及“斷直連”通知,北京商報記者注意到,大多機構(gòu)人士均三緘其口,不過,也有一些機構(gòu)稱盡管沒收到通知,但平臺對此事也非常關注,目前已有法務合規(guī)部門負責和監(jiān)管對接,自查整改措施也在按照要求正常進行。
除了自查措施外,還有平臺已做出實際行動。例如一家網(wǎng)絡金融平臺人員告訴北京商報記者,該公司對用戶的隱私、知情權(quán)極其重視,因此該通知對平臺業(yè)務或許不會有太大影響,且該公司正在把隱私保護計算放到重中之重位置。
金融科技專家蘇筱芮表示,此次央行對個人征信業(yè)務整改報告的提交要求,可視作為對助貸、聯(lián)合貸業(yè)務在個人信息的采集、加工、處理流程的一次整體摸排,強調(diào)了此類業(yè)務需置于個人征信業(yè)務管理的整體框架下,按照“平臺-征信機構(gòu)-金融機構(gòu)”的業(yè)務合作流程進行整改,意味著助貸或?qū)Я髌脚_需要在個人信息工作方面加大投入力度,其合規(guī)成本將有所增加。
談及“斷直連”對助貸機構(gòu)的影響,金融監(jiān)管研究院院長孫海波則指出,后續(xù)若通過征信機構(gòu)將數(shù)據(jù)給到金融機構(gòu),那也就意味著未來用于授信風控決策的數(shù)據(jù)不能像以前維度那么多、數(shù)據(jù)那么豐富;此外,整個助貸業(yè)務流程中的貸前、貸后也或被切割開來,另在收費方式和利益分配上,也或面臨相應的難點問題。
難舍信息共享
根據(jù)通知中提到的自查整改工作安排,各機構(gòu)已于6月30日前完成初步整改方案。不過,在審查中,監(jiān)管發(fā)現(xiàn)各機構(gòu)整改方案中仍普遍存在直接為金融機構(gòu)提供個人信息的情況。
此外,北京商報記者在實測體驗中也發(fā)現(xiàn),目前不少網(wǎng)絡平臺貸款業(yè)務中,與銀行等資金方共享個人信息的現(xiàn)象極為普遍。
例如,打開一個常見的網(wǎng)絡平臺金融服務頁面后,該平臺給北京商報記者的貸款額度為73600元,日利率限時0.03%,年化利率為10.8%。根據(jù)貸款協(xié)議,該筆貸款資金方為泉州銀行及平臺關聯(lián)小貸公司。平臺稱,將收集借款人留存在貸款平臺以及在其他合作方平臺的貸款信息,另為了評估借款人還款能力以及授信風險,平臺會將借款人的必要信息共享至資金方的自身關聯(lián)公司或合作機構(gòu)。
而這類情況在目前的助貸市場極為常見,北京商報記者嘗試在另一網(wǎng)絡金融平臺上貸款,在貸款的實名認證授權(quán)書中,借款人同樣需同意并不可撤銷,平臺有權(quán)采集、查詢、驗證、整理、保存借款人通過該平臺提交的全部信息,并有權(quán)將借款人身份信息(包括姓名、身份證號、照片以及借款人本人生物識別信息、其他信息等)提供至合作方,除此之外,平臺合作方也可以收集借款人信息,并將相關信息提供給合作方的必要服務商。
更有甚者,還會有助貸平臺在借款人注冊后激活額度的過程中,要求后者一鍵同意且不可撤銷地授權(quán)超多份個人征信或個人信息書,除了銀行等資金方外,還有第三方服務機構(gòu)也會收集留存,獲取的信息包括身份證、聯(lián)系電話、通訊信息、社保信息、財產(chǎn)信息等多項個人隱私信息。
對于此現(xiàn)象,蘇筱芮告訴北京商報記者,一方面,在較為典型的助貸、聯(lián)合貸模式中,作為資金方的銀行通常擁有較強的話語權(quán),因此個人信息的共享很容易被“順水推舟”;另一方面,一些助貸平臺也缺乏警惕心理和合規(guī)意識,沒有主動去對合作方設立個人信息的“防火墻”。
在蘇筱芮看來,助貸市場要全面整改,還需要雙管齊下,可從平臺機構(gòu)與持牌金融機構(gòu)分別入手,督促各方理清各自權(quán)責、理順業(yè)務結(jié)構(gòu),按照個人征信的合規(guī)要求開展個人信息的采集與共享。
如何生存
助貸機構(gòu)被要求與金融機構(gòu)“斷直連”,其實早有征兆。
今年1月,央行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》,在數(shù)字經(jīng)濟征信新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)的背景下,對征信業(yè)務進行了進一步規(guī)范,對于個人信用信息的采集、使用和安全進行了保護。在零壹研究院院長于百程看來,平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務合作中的直接信息流動,已涉及到征信業(yè)務范疇。
“因此,從央行征信管理局要求互聯(lián)網(wǎng)平臺的個人信息與金融機構(gòu)要斷直連整改要求看,是基于征信監(jiān)管和個人信息保護等方面的目的,同時也規(guī)范了征信業(yè)務和市場。”于百程稱。
不過,“斷直連”后,助貸業(yè)務未來該如何生存,也是一個困住不少平臺的問題。從采訪過程來看,有平臺在整改,有平臺在觀望,也有平臺開始在隱私保護計算上暗暗發(fā)力。
“銀行有資金,征信機構(gòu)有數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)平臺公司有客戶。”孫海波分析道,“未來助貸業(yè)務要經(jīng)過征信機構(gòu),也就是說平臺自己不能留存數(shù)據(jù),也不能向金融機構(gòu)去推送包含個人信息的數(shù)據(jù),如果純粹做導流,由銀行這邊直接獲取到客戶所有的數(shù)據(jù),相應的影響會小很多。但我判斷稍微大一點的助貸機構(gòu)基本上都很難做得到。”
于百程同樣認為,未來看,“斷直連”將使得助貸業(yè)務流程中明確增加征信機構(gòu)這一環(huán)節(jié),網(wǎng)絡平臺不能直接向金融機構(gòu)提供個人信息。在目前金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法的各項監(jiān)管中,要求金融機構(gòu)獨立風控,業(yè)務中存在征信查詢這一環(huán)節(jié),但目前征信系統(tǒng)往往并不覆蓋網(wǎng)絡平臺的信息。
“因此,在以后助貸服務中,可能的方式是網(wǎng)絡平臺為金融機構(gòu)提供導流服務,個人征信機構(gòu)提供征信服務,而網(wǎng)絡平臺與個人征信機構(gòu)之間加強信息合作,并形成一些新的合作機制。直觀看,個人征信機構(gòu)的價值進一步凸顯,具有個人征信牌照的網(wǎng)絡平臺影響會較小。”于百程補充道。
蘇筱芮則認為,從業(yè)務層面看,未來涉及個人信息共享的,流程需要按照個人征信的基本要求去開展和執(zhí)行,各方需要積極對接持牌征信機構(gòu);另從技術層面看,如何在兼顧個人信息保護的前提下去提升貸款風控的質(zhì)量與效率,還有賴于隱私計算的不斷發(fā)展。(岳品瑜 劉四紅)
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