3月1日償付能力較真 完善監(jiān)管制度6家險企夠嗆
- 人民網(wǎng)
- 2021-02-26 10:43:47
銀保監(jiān)會修訂《保險公司償付能力管理規(guī)定》。業(yè)內(nèi)人士指出,償付能力監(jiān)管是監(jiān)管的核心,新規(guī)對于償付能力的管控措施更加細(xì)致,有利于建立真正市場化的退出機制。
1月25日,中國銀保監(jiān)會2021年1號令——《保險公司償付能力管理規(guī)定》(下稱《管理規(guī)定》)發(fā)布!該規(guī)定自2021年3月1日起施行。
“償付能力監(jiān)管是監(jiān)管的核心。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生向《國際金融報》記者指出,2008年的償付能力監(jiān)管規(guī)定明確了償付能力監(jiān)管的三支柱框架,完善了償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,成為保險監(jiān)管的支柱性制度,對于優(yōu)化保險監(jiān)管、防范風(fēng)險作出了重大貢獻(xiàn),在國際保險監(jiān)管上也很有影響力。
他補充指出,《管理規(guī)定》在原有規(guī)定運行13年之后進(jìn)行了重大修改,進(jìn)一步完善了償付能力監(jiān)管制度,對于防范風(fēng)險和促進(jìn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展都具有積極的意義。
中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠告訴《國際金融報》記者,償付能力往往被消費者視為購買保險產(chǎn)品的重要依據(jù),但償付能力是動態(tài)的,也并非越高越好,更應(yīng)關(guān)注其長期水平。
完善監(jiān)管制度
《管理規(guī)定》稱,償付能力是保險公司對保單持有人履行賠付義務(wù)的能力。
目前,保險業(yè)沿用的是2008年原保監(jiān)會下發(fā)的《保險公司償付能力管理規(guī)定》(2008年1號令),至今已過去13年。
2016年,中國風(fēng)險導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系(即“償二代”)正式實施,2008年的管理規(guī)定便已不能完全適應(yīng)償二代實施后的實際,需要及時總結(jié)吸收償二代建設(shè)實施的最新成果以及監(jiān)管實踐中好的經(jīng)驗做法,提升償付能力監(jiān)管規(guī)章的科學(xué)性和有效性。
于是,監(jiān)管部門啟動了對2008年管理規(guī)定的修訂工作,2017年形成了初稿,并在2020年7月形成意見稿,向社會公開征求意見。
五大重點修訂內(nèi)容
《管理規(guī)定》吸收了償二代建設(shè)實施的成果,將償二代監(jiān)管規(guī)則中原則性、框架性要求上升為部門規(guī)章,并進(jìn)一步完善了監(jiān)管措施,以提高其針對性和有效性,更好地督促和引導(dǎo)保險公司恢復(fù)償付能力。
《管理規(guī)定》共6章34條,修訂重點包括以下5個方面:
一是明確償付能力監(jiān)管的三支柱框架。結(jié)合我國保險市場實際和國際金融監(jiān)管改革發(fā)展趨勢,將償二代具有中國特色的定量資本要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機制構(gòu)成的三支柱框架體系,上升為部門規(guī)章。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出,第一支柱為定量監(jiān)管要求,即通過對保險公司提出量化資本要求,防范保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險3類可資本化風(fēng)險;第二支柱為定性監(jiān)管要求,即在第一支柱基礎(chǔ)上,防范操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和流動性風(fēng)險4類難以資本化的風(fēng)險;第三支柱為市場約束機制,即在第一支柱和第二支柱基礎(chǔ)上,通過公開信息披露、提高透明度等手段,發(fā)揮市場的監(jiān)督約束作用,防范依靠常規(guī)監(jiān)管工具難以防范的風(fēng)險。“三支柱相互聯(lián)系,共同作用,構(gòu)成保險業(yè)完整的償付能力風(fēng)險防范網(wǎng)”。
二是完善償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系?!豆芾硪?guī)定》將償付能力監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險綜合評級三個有機聯(lián)系的指標(biāo)。
具體來說,核心償付能力充足率衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況,不得低于50%;綜合償付能力充足率衡量保險公司資本的總體充足狀況,不得低于100%;風(fēng)險綜合評級衡量保險公司總體償付能力風(fēng)險(包括可資本化風(fēng)險和難以資本化風(fēng)險)的大小,不得低于B類。以上三個指標(biāo)均符合監(jiān)管要求的保險公司,為償付能力達(dá)標(biāo)公司;其中任一指標(biāo)不符合監(jiān)管要求的,為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。
《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn),按照《管理規(guī)定》要求,截至2020年三季度,有包括長安責(zé)任、渤海人壽、百年人壽、前海人壽、君康人壽、中法人壽在內(nèi)的6家公司償付能力不達(dá)標(biāo)。
三是強化保險公司償付能力管理的主體責(zé)任。《管理規(guī)定》通過要求保險公司建立健全償付能力風(fēng)險管理的組織架構(gòu),建立完備的償付能力風(fēng)險管理制度和機制,制定三年滾動資本規(guī)劃等,進(jìn)一步強化了保險公司償付能力管理的主體責(zé)任。
四是提升償付能力信息透明度,進(jìn)一步強化市場約束?!豆芾硪?guī)定》明確,中國銀保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)定期披露保險業(yè)償付能力總體狀況和償付能力監(jiān)管工作情況;保險公司應(yīng)當(dāng)每季度披露償付能力季度報告摘要,并在日常經(jīng)營有關(guān)環(huán)節(jié),向保險消費者、股東等披露和說明其償付能力信息。
五是完善償付能力監(jiān)管措施。《管理規(guī)定》明確,對于償付能力不達(dá)標(biāo)公司,中國銀保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險公司的風(fēng)險成因和風(fēng)險程度,依法采取有針對性的監(jiān)管措施,并將監(jiān)管措施分為必須采取的措施和根據(jù)其風(fēng)險成因選擇采取的措施,以進(jìn)一步強化償付能力監(jiān)管的剛性約束。
另外,對于核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率達(dá)標(biāo),但操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、流動性風(fēng)險中某一類或某幾類風(fēng)險較大或嚴(yán)重的C類和D類保險公司,監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險成因和風(fēng)險程度采取監(jiān)管措施。
在朱俊生看來,總體來看,新的規(guī)定對于償付能力的管控措施更加細(xì)致,有利于建立真正市場化的退出機制。
償付能力并非越高越好
朱俊生直言,償付能力直接反映出保險公司履行賠付義務(wù)的能力,對消費者來講非常重要。“如果一家公司償付能力不達(dá)標(biāo),則意味著這家公司存在未來不能夠賠付的風(fēng)險”。
王向楠稱,償付能力是保險公司的還債能力,債務(wù)主要是對所簽發(fā)保單的賠償給付責(zé)任。償付能力越高,保險公司正常履行保單責(zé)任的可能性越高,但償付能力高到一定程度后,公司履行保單責(zé)任的能力基本不再隨之提高。
“在當(dāng)前和可預(yù)見的未來,中國保險業(yè)的監(jiān)管很嚴(yán)格,并且對于期限較長的保險產(chǎn)品,簽約時償付能力水平并不代表未來的償付能力水平。”王向楠指出,至少對于償付能力達(dá)標(biāo)的保險公司而言,消費者不用多慮。
那么,一家公司的償付能力充足率究竟處于一個什么樣的范圍,才是比較合理的呢?
有精算師告訴記者,在償二代體系下,償付能力充足率在150%至250%之間相對比較合理。如果償付能力充足率過低,就會出現(xiàn)一定的“資不抵債”的風(fēng)險;如果償付能力充足率一直過高,就說明股東的資本沒有得到有效利用,公司可能因為各種原因而達(dá)不成預(yù)期的增長,長期來看發(fā)展也成問題。
該精算師同樣認(rèn)為,單純憑借當(dāng)前時點的償付能力充足率來評判公司的長期經(jīng)營穩(wěn)定性是欠妥的,更應(yīng)關(guān)注公司償付能力充足率是否長期處于合理水平。記者羅葛妹
- 住建部在全國推進(jìn)住房公積金“跨省通辦” 2022-01-24
- 數(shù)據(jù)顯示:2021年全年城鎮(zhèn)新增就業(yè)1269萬人2022-01-24
- 云南安寧打破農(nóng)民職業(yè)發(fā)展“天花板” 開展2022-01-24
- 2021年遼寧省糧食生產(chǎn)形勢喜人 糧食總產(chǎn)量2022-01-24
- 春節(jié)期間遼寧對道路交通安全形勢進(jìn)行分析研2022-01-24
- 遼寧海城市確保全年簽約億元以上項目超過652022-01-24
- 遼寧盤錦公布12件民生實事 推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展2022-01-24
- “有夢 有為”周末青年志愿行動在李滄舉行2022-01-24
- 聽·見 | 動畫師變身面塑傳承人,這個802022-01-24
- 26名群眾代表青島占倆!高二學(xué)生成省政協(xié)旁2022-01-24
- 追蹤丨全民接力,傳來好消息!即墨失聯(lián)3天2022-01-23
- 立案查處!青島昌明置業(yè)有限公司森林公園項2022-01-23
- 半島驗房丨膠州億陽金都馨城毛坯房墻面銹點2022-01-23
- “樂動市南”!逛街時與藝術(shù)不期而遇,“浮2022-01-23
- 人間煙火氣!逛吃、選年貨、置辦新衣服……2022-01-23
- 浮山灣夜靜悄悄2022-01-23
- 民俗大拜年,非遺專家亮絕活!2022年山東省2022-01-23
- 風(fēng)雨無阻!嶗山區(qū)實驗學(xué)校小學(xué)部的足球隊員2022-01-23
- 市北區(qū)探索服務(wù)賦能新路徑 營造企業(yè)發(fā)展好2022-01-23
- 市北區(qū)聚焦中醫(yī)藥長遠(yuǎn)建設(shè),產(chǎn)生“雙驅(qū)動”2022-01-23
- 福建省一批民生項目建設(shè)取得顯著成效2022-01-23
- 福建省十三屆人大六次會議在福州開幕2022-01-23
- 去年福建全省地區(qū)生產(chǎn)總值48810億 今年預(yù)2022-01-23
- 福建省新型冠狀病毒肺炎疫情情況2022-01-23
- 吳棉國:完善網(wǎng)約順風(fēng)車監(jiān)管機制2022-01-23
- 愛心來接力 別樣過小年!青島市第126例、2022-01-22
- 給酒駕保駕照 讓醉駕免刑責(zé)? 女子憑“運2022-01-22
- 廣東海警局查獲特大走私凍品案案值逾2000萬2022-01-22
- 廣州市消費維權(quán)服務(wù)站已超過1000個2022-01-22
- 預(yù)計今年春節(jié)期間廣州外賣騎手?jǐn)?shù)量平穩(wěn)2022-01-22