互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù) 屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)
- 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)
- 2020-12-25 08:29:55
近日,多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主動(dòng)下架在售存款產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者在京東金融、騰訊理財(cái)通、陸金所等平臺(tái)上發(fā)現(xiàn),存款產(chǎn)品已經(jīng)全部下架。
近年來(lái),為拓寬存款資金來(lái)源,部分銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品門(mén)檻低、收益高、操作便捷,成為不少金融消費(fèi)者的選擇。
據(jù)介紹,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品,多為個(gè)人定期存款,以3年期、5年期為主。從收益率來(lái)看,3年期利率最高為4.1%左右、5年期超過(guò)4.8%,均已接近或達(dá)到定價(jià)自律機(jī)制上限。同時(shí),這些產(chǎn)品起存金額低,還能夠隨時(shí)提前支取。
“嚴(yán)格意義上講,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并非儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),不能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第八條規(guī)定,除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外,任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。而儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō),只有銀行和信用社才能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
實(shí)際上,為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品提供服務(wù)的仍是銀行。在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口,起到引流、導(dǎo)流作用;存款產(chǎn)品和服務(wù)則由銀行提供,債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。董希淼認(rèn)為,在這種模式下,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否涉嫌違規(guī)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),需要金融管理部門(mén)認(rèn)定。
中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦日前表示,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù),屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng),也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
孫天琦說(shuō),這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制,部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款,從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行。此類(lèi)存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款,給監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。
在董希淼看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)便利儲(chǔ)戶的同時(shí),也帶來(lái)不少負(fù)面影響。一是擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,可能導(dǎo)致“高息攬儲(chǔ)”等無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為;二是加重銀行負(fù)債成本,如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié),可能推高貸款利率,不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。
從中小銀行的角度看,部分中小銀行吸收高成本存款,如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上,會(huì)影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性;地方性銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國(guó),突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制,也與回歸本地的精神和原則不符。
在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)存款等業(yè)務(wù)出現(xiàn),固然有銀行片面追求市場(chǎng)份額、盲目擴(kuò)大存款規(guī)模等原因,但推出上述新型存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銀行多為中小銀行,這反映出部分中小銀行負(fù)債來(lái)源狹窄、負(fù)債成本高企的窘境。
目前,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì),部分銀行存款規(guī)模得以快速增長(zhǎng),有的銀行的平臺(tái)存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重高達(dá)83%。
董希淼認(rèn)為,中小銀行資本實(shí)力較弱、負(fù)債受限較多,影響其信貸投放能力,不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)小微企業(yè)。資本補(bǔ)充是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段,因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股,支持發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具,支持符合條件的中小銀行在境內(nèi)外上市融資。同時(shí),他還建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法,為更多的中小銀行,尤其是民營(yíng)銀行盡快進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)展流動(dòng)性管理和通過(guò)發(fā)行金融債獲得資金提供支持,緩解負(fù)債來(lái)源單一等問(wèn)題。“應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場(chǎng)化,實(shí)施差別化政策,在市場(chǎng)利率自律機(jī)制之下,允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動(dòng)空間。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行,對(duì)其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應(yīng)給予差別化支持。”
對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō),存款產(chǎn)品下架是否會(huì)損害其利益?近期,多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均表示消費(fèi)者已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品不受影響。
京東金融回應(yīng)稱(chēng),根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注,京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品,并已對(duì)存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整:相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的用戶可見(jiàn),已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來(lái),京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見(jiàn),認(rèn)真落實(shí)。
陸金所則表示,為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管精神,陸金所平臺(tái)已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品,已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品不受影響,將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài),并嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。
關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái) 非法活動(dòng)
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